有的孩子的零用錢只能用一時，有的卻能夠享用一生

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紐約時報理財專欄知名作家Ron Lieber曾經寫過一本書The Opposite of Spoiled:（《寵壞的反面》），給家長提了不少金錢教育的建議，其中最基本的一點，就是家長要利用好零用錢這個工具。

該發多少？什麼時候開始發？該限制孩子的用錢嗎？該鼓勵孩子把錢存起來嗎？應該把零用錢拿來當表現良好的獎勵嗎？應該作為做家務的酬金嗎？ ……給孩子一點零用錢，足以讓他們一生受益無窮，少年商學院本期微信雜誌便集結、整理全球理財專家和高知家長在安排孩子零用錢上的經驗和心得，與您分享。

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▋一、給多少 & 如何給

1、零用錢和孩子的年齡成正比

當孩子上了幼兒園，具備分辨wants（想要的東西）和needs（需要的東西）的能力之後，就可以給他們發零用錢了，這時候的孩子通常也開始對錢感興趣、開始會問跟錢有關的問題，是個開啟金錢教育的好時機。那麼發多少好呢？建議由一個星期一塊美金（約三十塊台幣）乘以歲數開始。給孩子的零用錢金額可能每家都不同，可是大重點一定要抓到：金額應該足以讓孩子買一些他們想要的東西，可是絕不能多到他們無需做出讓人頭痛的妥協，就輕鬆購買，做出決策的地步。要讓他們對自己做出的決定負責任，這樣他們才有機會了解大人的理財世界大概是什麼樣子。 

2、制定零用錢約定書

在給孩子零用錢之前，坐下來和他一起設計一個簡單的合同。在合同中，你同意在每週給他一定數量的零用錢，而他同意做以下事情：把零用錢的25%攢起來；每個月末把當月攢出的錢存到銀行；頭三個月不可以到銀行提取存款；存款只能用來購買合同上列出的商品或與之相關的東西。

遵守這些約定可以使孩子鍛煉良好的理財能力，學會確立目標，培養遵守諾言的品質。制定零用錢合同的過程非常有趣，孩子們可以藉這個機會提出很多關於金錢的問題。 

3、孩子寫“零用錢”申請書

很多家長還想讓孩子通過要零花錢，進行第一次創業思維啟蒙：比如考慮策略，成本，風險，多種選擇，優先次序，投資回報等。

一個比較實用的方法，是教孩子寫建議書（申請書）。向家長要零花錢，陳述為什麼想要零花錢，零花錢對他們有什麼好處，最重要的要寫出他們將會怎樣管理你的錢，是存放在一個安全的地方，還是開一個銀行的戶頭……家長也可以藉此判斷，是否該給孩子發、發多少，以及如何監督等。 

4、家庭裡的“等價交換”

奧巴馬有兩個女兒，大女兒瑪莉亞今年13歲，小女兒薩莎今年10歲，“她們必須做家務才有零用錢。”奧巴馬曾在一次訪問中表示，自己對兩個女兒的管教十分嚴厲，如果做家務，每星期能領得1美元的零用錢，這包括佈置餐桌、清洗碗盤、打掃自己的房間和衣櫃等，“我的女兒要自己整理床鋪、自設鬧鐘、自己起床、自己穿衣服，”奧巴馬說，“一次我離家幾個星期，回來之後，大女兒瑪莉亞就對我說，'嗨，你欠我10個星期的零用錢啦！'”

奧巴馬正是通過這種“等價交換”培養孩子對零用錢的敏感度，並學會珍惜使用每一分錢。 

▋二、如何花

1、給孩子介紹一位股票經紀人

我的每個小孩有兩個存錢罐，他們賺的或別人給的錢，一半存入他們的家庭賬戶，另一半存入他們的玩具賬戶，玩具賬戶的錢可以買任何他們想要的東西。每6個月那一半在家庭賬戶的錢會被存入銀行，在銀行存的所有的錢每年會交給他們的股票經紀人（我的兩個9歲和7歲的孩子都有一個股票經紀人）。

2、最重要的是閱讀本身出門讓孩子自掏腰包

一次，小麥到我家玩，兒子順口就邀請他跟我們一起去，我只好答應，讓小麥給媽媽打個電話報告就是了。結果小麥媽媽一聽，馬上就趕到我家，告訴我們說她已經給了小麥40塊錢（可能這錢是她剛偷塞給孩子的，這不得而知），意思是讓我們不用給小麥付賬，這孩子可以自己管理金錢。

這種鄭重其事的囑咐真讓我挺驚訝的，在我眼中，一起出門，大人出錢基本已經是常識了。不過小麥同學倒是經常堅持自己掏腰包。

上次我們帶他去兒子學校看國際節表演，晚飯在兒子學校解決，細心的小麥居然提前告訴我，他帶錢了，可以自己買。 

3、讓孩子自己做活動預算表

荷蘭孩子對錢的態度是“務實和精細”的。我主要是指荷蘭小孩並沒有把從家人處取得經濟支持當成理所應當。比如，從小學開始，荷蘭孩子的校慶活動都是孩子在老師家長的協助下自己組織，一般模式是家長和孩子互動的文藝演出和體育比賽。活動的經費預算都是孩子通過團隊合作方式自己制定。老師一般會指定3個小組來做預算，一個小組2-3個孩子，然後PK性價比最高的預算計劃來執行。為了被選上，孩子會嚴格根據活動流程製定一個最劃算的詳盡計劃。活動如果需要請人編排舞蹈，搬運東西，孩子一般會找親友幫忙，但他們不會把家人給的錢當成“零成本”。對親友投入的時間，車馬費都會算成基本的成本投入。 

4、買東西前，自問要擁有這樣東西的三個理由

荷蘭父母並不把金錢和物質佔有進行直接關聯。如果孩子看到一個很貴的東西想買，荷蘭父母更多地是和孩子探討對這件東西（如玩具，衣服）擁有的原因和必要性。他們會問孩子：“你為什麼喜歡這個啊？”“你給我三個想擁有它的理由。”在這種看似簡單的分析交流中，孩子會更理性地對待這個事物，對購買它的必要性也會有更明確的認識。 

▋三、財富觀

1、參照哈佛商學院案例教學法

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2、激將法用多了就成討價還價

有的父母可能會以為，用金錢激勵孩子總可以吧？比如“等你進步到前十名，就買給你。”既能讓孩子達到預定目標，孩子又能得到要的東西，不是皆大歡喜嗎？問題是，這一招多用幾次，孩子就會養成討價還價的習慣，說如果他考幾分、念幾本課外書、連吃幾天蔬菜水果，你就應該買什麼給他。這就為他應盡的本分標上了價碼，把原本不該用金錢衡量的東西，變成可用金錢衡量。閱讀的收穫本該無價，但一經討價還價，就變成了商品，變成了“只要我有錢，就可以不必閱讀”。到頭來，孩子得到的概念還是“有錢就好”。 

3、孩子應知20條經濟生活常識

6-10歲孩子應該知道：你的錢該怎麼花，要自行作出選擇；購買東西之前，貨比三家是個好習慣；將你的個人信息放到網上與人分享，很可能是代價高昂和危險的；把你的錢存進儲蓄賬戶裡，既安全可靠，又能收到利息。 

參考來源