銀行理財5大發展趨勢，閉眼買理財的日子已經結束
财神爷爷
現在還在買銀行理財的都是哪些人群？中老年人愛買，這類人群長久以來特別信賴銀行，有了錢最喜歡往銀行存放；保守型和穩健型投資者愛買，因為安全啊；有一定積蓄的工薪族愛買，因為省事省心；有錢人也愛買，有幾十萬、上百萬扔裡面不用擔心，現在很多大中銀行都積極發私銀理財。
總結來說，這些人是看中銀行理財安全穩定的特點，當然也有人是單純信賴銀行賣的各種理財產品。
但實際上，購買銀行理財的投資者中，真正理解理財產品的有幾個？大部分人群都沒有專業的金融知識，對理財產品都是一知半解，銀行理財經理推薦什麼就買什麼，很少會自己去研究理財產品。
這種情況下就會產生很多問題，比如想買理財卻買成了保險，不光沒有拿到銀行承諾的收益反而卻賠了本等等。出事之後大家都把責任推到銀行的身上，確實，銀行在售賣理財產品的過程中存在誤導消費的可能，但是投資者自己沒有判斷能力、一味相信銀行也需要反省。
去年11月，央行牽頭出台了資管新規意見稿，對銀行理財市場造成了重大的沖擊，未來1-2年之內銀行理財市場將發生巨大的變革，無論是對於銀行還是投資者而言都有重大影響。融360理財分析師要提醒大家的是，閉著眼睛買理財的日子已經結束了，未來每個投資者都需要掌握一定的理財知識，大家要對自己的資金負責。下面就給大家說說，未來銀行理財市場的發展趨勢。
1、保本理財有可能要消失
資管新規規定，銀行不能從事表內資產管理業務。什麼是表內？現在很多表內理財指的就是銀行的保本理財，簡單來說，這句話的意思就是以後保本理財可能不能再發售了。
說到這很多人就要驚慌了，哎呀保本理財不能買了，是不是以後只能放在定期存款裡面了？如果你追求100%保本，那麼答案可能就是這樣。
2、非保本理財不能保本了
買過銀行理財的投資者都知道，銀行理財有五個風險等級，一般來說，1級是保本的，2-5級是不保本的。但是很多銀行理財經理都會跟大家推薦2級理財產品，並且說肯定不會虧。實際上，這就是大家所熟知的“剛性兌付”，也就是無論市場情況好還是壞，銀行賺了還是虧了，都會把承諾的收益兌付給你。
但是以後不行了啊，賺了就是賺了，虧了就是虧了，銀行不會再給你兜底了，以後銀行理財真的有可能會虧本。
3、沒有預期收益率，只有淨值
銀行理財打破剛性兌付，要向淨值化轉型。這是什麼意思呢？現在的銀行理財都公布“預期收益率”，投資者很直觀就可以知道自己能拿到多少收益。但是以後不行了，產品沒有預期收益率了，只有淨值，銀行會定期（比如每天、每周）公布產品的淨值變動，投資者心裡完全沒底，現在收益率到底是多少啊？
這種淨值型理財類似基金，只不過淨值波動不會像基金那麼大，每天的淨值波動很小，對於投資者來說，第一感覺就是，最近的淨值都沒怎麼動啊，是不是收益很低？
實際上，只要大家稍加計算一下就可以得出理財產品的實際收益率，公式為：你購買期間產品的淨值累計變動÷你購買之初產品的淨值=產品的漲幅，產品的實際年化收益率=365×產品漲幅÷你持有的天數。
打個比方，你購買理財產品，起息那一天產品的淨值是1.1，持有120天之後產品的淨值變成了1.12，漲幅就是0.02÷1.1=1.818%，產品的實際年化收益率=365×1.818%÷120=5.53%。
4、銀行大力發售結構性存款
資管新規給了銀行一年多的調整期，所以目前各大銀行正在謀劃轉型，你不轉不行啊，央行文件都已經下來了。由於保本理財發行受限，自春節前開始一些銀行開始積極發售結構性存款。那什麼是結構性存款呢？簡單來說，就是在存款的基礎上引入了一些衍生品，比如滬深300指數、黃金、匯率之類的，產品的收益率不僅與存款利率掛鉤，還與這些資產的表現掛鉤。
很多投資者以為結構性存款也是存款的一種，那就錯了，實際上它屬於銀行理財。有一點它跟普通的存款相同，就是都納入表內，都要繳納存款准備金，不一樣的地方是，存款利率是固定的，結構性存款的收益率是不固定的，極個別產品甚至還不保本。
目前結構性存款的預期收益率可以達到4%以上，但是同期限的定期存款則都在2%以下，前者是後者收益的3倍左右。但融360理財分析師認為，預期購買結構性存款，其實還不如購買普通的非結構性理財，收益率普遍在5%以上。
5、理財變保險不太行得通了
之前大家在購買銀行理財的時候，有些銀行會把你往保險的溝裡帶，一不小心理財就變成了保險，或者存款變成了保險。好消息是，以後這種情況出現的概率會大大降低。
去年10月份開始，所有銀行的理財窗口都要進行“雙錄”，就是投資者在銀行櫃台購買理財產品的時候都要進行錄音和錄像。如果事後你買的理財產品出現問題，就可以把錄像錄音調出來，就知道是不是銀行員工誤導或欺詐消費了，這樣即使發生糾紛也比較容易得到解決。所以現在很少有銀行員工會故意欺瞞客戶購買保險。
此外，以前銀行賣的短期理財型保險較多，而且收益可觀，比銀行理財還高，但是保監會下命令了，這種短期理財險不能賣了，所以現在銀行賣的理財險期限都很長，基本都是5年以上的，很難和銀行理財混淆起來，投資者也就不容易掉進坑裡了。
資管新規給銀行的整改截止日期是2019年6月，所以在這之前，大部分銀行都會按照以前的慣例發行傳統的理財產品，短期來看投資者還沒有受到影響。但是政策真正實施之後投資者必須得轉變過去的理財思維了。
不過也不必過於擔心，銀行理財不能保本了並不是說虧本的概率就會變得很大，監管的目的是維護金融市場穩定，往更安全的方向發展。本質上來說，無論是否轉型，銀行理財仍然會是比較安全的投資品種。
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