決定你一生的五堂理財課：看重100元的威力

決定你一生的五堂理財課：看重100元的威力

我們在講投資理財的時候，常常避免不了一大堆的理論、法則、方式，今天跟大家分享的卻是一些你日常生活中最常忽視的生活習慣，而它們可能決定你的投資理財觀。

開門第一課：看重一百元的威力

過去，人們一直學習著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。

就像《猶太人致富金律》作者的妙喻：「想要增加收入，卻不先了解金錢的本質，好比新進演員研究克林伊斯威特，卻不先學習演技一樣。」

在物價高漲的M型社會（小隨註：M型社會即整個世界被分成了三塊，左邊的窮人變多，右邊的富人也變多，但是中間這塊中產階級，就忽然陷下去，然後不見了），每個人都知道，「要理財，先要有財可理」，也焦慮著，如何去找出這筆「財」。但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的「一百元」。

因為你懷疑：一百元有什麼用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。

如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟計程車，三十年後，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達10％。這筆小錢，三十年後就能讓你晉升千萬富翁之列。

「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。

入門第二課：花一元要有三元的效益

年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，她的先生是前台大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。

與小編碰面的這一天，她穿著印著遠東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍色雙肩包。她看來似乎很省。

參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢。

打開衣櫃，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋櫃，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。「沒用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴。」

事實上，喻芝蘭休閒時的全身行頭，可能不超過一千五百元。但是當她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式背後，其實有個清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢的目的是什麼，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可。

「要花錢之前，我都問自己，花的目的在哪裡？我能享受多久？」喻芝蘭說。

一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？「不，這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，」省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。

她深信一句話：「管理金錢，反而會增加你的自由。」

入門第三課：懂得儲蓄未來財

喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。

她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。所謂的「現在三份」是指生活所需花費；「未來兩份」則是儲蓄將來所需，如退休基金；「自己一份」是充實自己基金，買書與上課都包含在內。

每個月，她先扣掉「未來」的兩等份後，才開始支配其餘四等份，沒花完的就繼續移入「未來」的帳戶。

「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿去學東西，」喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購併相關課程，兩年後當遠傳購併和信時派上用場。

「如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。」

入門第四課：分清「想要」和「必要」

看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的17％左右。她與別人的差異，不僅是花錢的紀律，還有讓金錢「加值」的渴望。

股神巴菲特擁有五百二十億美元身價，卻不願意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，」他說：「價格是你付出的，價值才是你得到的。」懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。

而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的慾望。

「你分得出想要還是必要的差異？」

所謂的「想要」是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。「必要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。

當你區分出慾望的種類後，還要將自己的慾望排列出優先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。

「你知道自己要什麼後，就知道不要什麼。」橙果設計董事長蔣友柏說。出身蔣家，又是從事設計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。「我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？」蔣友柏不迷信名牌。

穿著T恤與卡其休閒褲的他，從口袋裡忽然掏出一個小零錢包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？「我沒有。」這個習慣，跟元大集團的馬家三父子等有錢人一樣。

更特別的是，馬家父子口袋裡永遠都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來。「你不覺得看到新鈔，會捨不得花掉嗎？這是省錢的好方法耶。」

最後一堂課：養成管理金錢的習慣

珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出慾望的類別後，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然後「反覆練習」，這是要成為有錢人，最後一個步驟。

比如說。你現在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約12％的基金，然後以七千元獲利搭計程車。十年後，你仍握有七十萬元的正資產，還省下停車、養車的心力支出。

算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是習慣的動物，多數人嫌計算很煩，而敗在「習慣」這一關。然而要牢記：管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更重要。

總結：投資的回報率遠遠大於工資增長

中國長期以來一直認為資本=剝削，投資就是空手套白狼。再加上中國金融體系一直很落後，金融被少數精英壟斷，大多數人都不懂金融常識，所以90%的人都沒有投資收入，大多數人只會蒙頭工作。工作賺的錢都存到了零利率的銀行，銀行的錢又借給了有錢人投資，結果富人賺錢更多，窮人反而越窮。

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