這年頭買房比租屋虧多了！算給你看，租屋族這樣做，20年後倒賺1200萬

購屋在個人與家庭的財務都是一項重大計劃，多數人可能都是貸款買屋，而貸款年期一般是20年或更久，房貸支出可能造成家庭沉重的負擔。一般家庭財務資源都是有限的，但人生不會只有購屋這個財務目標，可能還需要準備子女教育基金、退休規劃等。假設你因為買房子把所有財務資源都用上，再也不能做其他財務目標的規劃，這樣的購屋決策就不是一個好決定，所以在買屋前最好經過審慎的評估。

1.房貸最好不要超過總收入的1/3，以免影響生活品質

我曾提出一個5122支出比例原則，個人或家庭支出可分幾大類，以此做為支出管控：一是日常生活開銷（房租、水電、伙食等），二是年度支出費用（例如壽險、產險的年度保險費用），三是財務上優先的儲蓄投資（這部分金額是你從收入中提撥固定比例的金額，來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標），四是生活品質上的開銷，如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐、購買3C產品等，這四個項目可用5122原則來分配（日常開銷50%，年度費用10%，儲蓄投資20% ，生活品質開銷20%），但實際比例還是要依個別狀況調整。

舉例：如果房貸支出已佔你的年收入40%，這時可能儲蓄投資與生活品質上的開銷都必須犧牲掉。你將沒有辦法準備其他財務目標，萬一工作、健康方面有所變化，如失業、生病住院產生醫療費用，可能因此繳不起房貸或節衣縮食，日子將毫無生活品質可言。

2.房屋貸款是否佔用了你的財務資源，讓你無法再做其他財務目標的準備？

若是這樣，到退休時你可能會發現自己窮到只剩下變賣不易、屋齡已有幾十年的房子。而繳清房貸已是20年後的事，那時要再做其他準備，要付出更多的成本。以在退休時存到1,000萬為例，同樣在5%報酬率下，用15年時間準備比與用30年時間，每月要投資的金額多出2倍多，若報酬率再增至8%，30年時間每月須投資金額只有15年的不到1/4了：