當你老了，該依靠誰？原來子女並非真保障！（值得深思）

據最新數據顯示，我國60周歲以上老年人口已達2.22億，約佔總人口的16.1%；65周歲以上老年人1.43億，約佔總人口10.5%。

伴隨著老年人口的增加，過去10多年整體扶養壓力逐年攀升。“倒金字塔家庭”、“空巢老人”養老已經成為人們無法回避的話題。

賣掉北京房，養大白眼狼

去年11月，網曝一位81歲老人在亞特蘭大機場停留了3天，而她的女兒就在該城市。

老人獨自支撐女兒從清華畢業，並留學美國，還賣掉北京舊居供孫女上大學。但移民後她被美國女婿虐待，還被罵作老恐龍，女兒孫女也很冷漠。

後續：在經過將近30小時的旅程，老人安全抵達北京首都機場。溫暖的是，志願者已經早早地來到機場靜候老人。老人的一位朋友去機場接機，並和志願者互留的聯系方式。

盤點一：養兒防老靠得住嗎？

在西方國家，推崇的養老方式叫做接力式：他們只負責撫養子女，在自己老年生活裡面，加上他本身所處的社會環境福利和個人購買的保險產品，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負擔。

而養兒防老是我們國家傳統的觀念。許多家長將畢生的所有積蓄都放在子女身上，老來卻成為子女負擔…

421家庭結構等問題突出

計劃生育政策下：低出生率、421的家庭等問題突出。一個小孩子最終要負擔兩個父母，然後再加上四位老人。一個人要撫養6個人，在這種結構裡面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有余而力不足。

還有長壽的問題，可能等到80歲需要退休金的時候，我們再看自己的子女，他們也要面臨養老的問題了。所以說：靠子女養老並不科學。

丁克人群，無子女人群靠什麼？

十幾年前，說這個人30歲還不結婚，我們會怎麼想？這個人可能有毛病，腦子有問題，怎麼不結婚呢？兩個人結婚了不生孩子，我們也會想，這兩口子有問題，是不是有病？他們怎麼不要孩子。

但你看今天的社會，獨身主義，這是我們新型的名詞；丁克一族，結婚不要孩子，就自己過，不撫養子女，這樣的族群越來越大。這就是社會的變化。那麼，單身靠什麼養老？

盤點二：社保養老夠不夠？

小王是位80後，今年30歲，他已經開始為自己的養老做打算了。假設60歲時退休（不考慮延遲退休），按照平均壽命80歲計算，小王需要為自己退休後的20年准備養老金。

假設退休後每月的基本生活開銷等同於現在2000元的購買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計算，這20年需要需要准備100多萬元。如果考慮到退休後醫療支出，養老成本預計要200萬。

未富先老，中國的養老困局

不是說社保不好，而是說僅靠社保養老，解決不了養老生活的全部問題。現在人越來越長壽，導致很多國家進入老齡化社會。這裡的“很多國家”，主要是指一些發達國家，但中國現在還是一個發展中國家，就已經率先進入老齡化階段了——也就是說，我們面臨一個未富先老的困境。

替代率66%社保夠不夠？

據人社部統計，近五年來，我們國家的企業職工養老金替代率(養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年後醫藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養老保險還是遠遠不夠的。

盤點三：太早准備沒必要？

現在應該去過一些更好的生活，至於老年問題以後再說——很大部分的年輕人可能都有這樣的想法。龐大的醫療費支出，龐大的生活的成本，怎麼樣來考慮，年輕人要不要考慮養老？

養老像爬坡，早了壓力小

專業登山隊員爬珠穆朗瑪峰的時候，一般不會選擇北坡，因為南坡坡度很小，而且風景秀麗。其實，養老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個坡度我們走路就可以過去，我們需要的只是時間而已。

如果到55歲，甚至到60歲的時候再考慮爬60歲的山，這時我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業的登山工具；等到60歲以後，就不需要再爬了。爬山就是一個過程，而選擇什麼時候來爬？在什麼地方爬？就會有呈現出不同的效果。

超過30歲，你要准備養老了

理財績效包含三大因素：

第一是本金；

第二是時間；

第三是報酬率。

時間越長，在相同的報酬率和本金的情況下，可能獲利越大。

在養老規劃裡面，時間就是財富。李嘉誠講過一句話：每年存一筆錢,給出一定的報酬率，幾十年的時間，每個人都會成為千萬富翁。

因為時間長，我們就有很長的獲利的空間，最後我們就可以輕松地積累財富。如果你今天超過30歲，你要開始准備養老金了。

盤點四：船到橋頭自然直？

很多人會說：現在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養子女等等，所以，養老的問題現在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時候再說吧；還有不少人認為：現在我還沒有養老規劃，一代一代人不都是這麼過來的嘛，到時候我也會有自己的辦法。

年輕有壓力？

年輕時有壓力不可怕，可怕的是到了老的時候我們沒有力氣，沒有能力，沒有辦法。年輕苦不怕，怕的是老來苦，老來淒慘。所以，年輕的時候就要做好准備。

每個月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的開支和應酬，我們省下來，放到養老的儲備裡面；然後1年、5年、30年日積月累下來，也會變成一筆財富。所以，如果你今天感覺有壓力，你更應該為未來去做好准備。

怨自己沒有早點准備

中國人經常有一種心態，碰到人生重大的難題時，比方說面臨疾病大病的困擾，面臨破產的時候，我們往往會自我安慰：沒辦法，那是我的命，我的命不好——我們總會找一個最好的理由來安慰自己。

有一句話，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己爭取的，我們如果希望自己未來的命好的話，就要有好的思維和好的行動。我們的命運其實掌握在自己的手中。

盤點五：我會賺錢，不怕養老

現在會賺錢是賺今天的錢，不是將來有錢。就算再會賺錢的人也保不了中間不發生意外，這也是為什麼養老金需要我們專款專用的來准備。

現在有錢不代表你將來有錢

現在投資渠道多，銀行理財產品豐富，很多人現在並不缺錢，也可能會賺取很高回報。

但我們要知道，今天的財富是屬於今天的，不一定屬於未來。科學理財的實質是：如何把今天的錢放到未來，你要去選擇很好的方法，這就需要科學的技巧。

請准備你明天的錢

今天有錢，不代表明天有錢。養老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實是一個技術問題。人生如棋,我們要走一步看三步，學會運籌帷幄。

當我們有錢時，就可以開始准備養老金了，讓我們不但能現在有錢，未來也能有錢。所以，有錢更需要去做科學合理的規劃。

參考來源