都市女白領28歲薪水不高，如何理財實現生活目標
海雅希
隨著社會的進步，越來越多的女性享受到社會的發展福利。她們擁有自己的事業，在經濟上獲得了獨立，也不再依靠男人。她們可能單身、也可能已婚，我們姑且稱這個群體為都市女白領。
她們的年紀在20～35歲，從事著體面的工作，有著不錯的薪水，經常出入各大購物商場、休閒娛樂場所。雖然都市女白領收入不錯，但是日常開支也很大，如果不善於理財，未來的生活中極有可能發生財務困難。本文妙資金融理財師就以一個真實的案例和大家聊聊，都市女白領如何進行合理的理財？
一、28歲女白領，每月稅前收入8200
近日妙資金融理財師收到一封讀者的來信：她叫黃麗麗（下文稱之為黃小姐），今年28歲，目前在杭州一家大型休閒用品公司做高級外貿業務員。老家在江西九江的農村，大學畢業後就來杭州發展，目前單身。
現在看到身邊的同學朋友紛紛買房買車、結婚生子，她自己也有點焦慮。打算未來在杭州長久生活下去，準備開始進一步開源節流和積極投資理財，希望理財師給予她一些投資建議。
先說說她的收入和支出情況：
黃小姐目前每個月的稅前工資是8200元，扣完社保（單位按照最低標準繳納）等以後到手工資7600元左右，一年的到手收入為91200元。年終獎會根據當年的業績情況而定，一般會有4～5個月的工資，預計4萬左右。所以，她一年到手的收入有131200元。
她22歲大學畢業，已經工作快6年了，由於消費比較節制，目前已經有20萬存款，大部分都存了銀行定期，少部分買了余額寶。目前的二室一廳的房子是與人合租的，每月房租和水電網費需要1500元。
每個月吃飯的費用需要1000元，其他費用比如交通、娛樂、衣服鞋子、化妝品、日用品等支出大概需要1500元。每個月的剛性支出至少需要4000元。
長遠的理財計劃：
父母都是農村人，雖然也有農村醫保，但是錢不多，所以他們的養老問題，黃小姐也會主動承擔一部分。另外，她目前單身，如果一直待在杭州，希望能夠再攢2年的錢支付一套小戶型的首付。
二、合理設置理財目標，做好各類規劃
在了解了黃小姐的個人財務情況和理財計劃以後，妙資金融理財師給出瞭如下的建議：黃小姐目前正處在人生階段的單身期，理財計劃在滿足日常開支的前提下，為自己以及未來的家庭購房、購車、贍養父母、提升生活品質等目標積累財富。
從黃小姐的個人收支和財務狀況來說，她還是很不錯的，本身收入不錯，而且存款也有20萬。只要繼續保持良好的消費習慣，並開始積極理財，相信實現自己的目標並非難事。考慮到黃小姐的個人情況和目標，妙資金融理財師的理財方案傾向於穩健型理財產品。
①短期目標：
我們假設黃小姐希望2年後攢下一筆錢支付一套小戶型房子的首付。如果購買的是50平米的小戶型，以2萬每平米計算的話，預計首付30%，那麼需要30萬。
②中期目標：
希望通過進行投資理財，提升未來的生活品質比如買車、裝修、結婚等等。
③長期目標：
父母養老計劃的補充。
具體的理財方案
從上述目標可知，黃小姐2年後需要攢下餘下的10萬元購房首付款。從目前她的收支情況來看，每個月預計可以結餘3600元，那麼一年就可以結餘43200元。每年年終獎預計可以拿到4萬元。目前她在銀行的定期存款有20萬。所以，只要她對自己的財富進行適當的打理，2年後支付購房首付款完全沒有問題。
①準備6個月緊急備用金
首先建議黃小姐預留6個月的備用金。萬一生活中遇到緊急突發情況，需要資金的時候，如果沒有備用金，到時會比較麻煩。
目前黃小姐的日常開銷是4000元，半年就是24000元。黃小姐可以從20萬的定期存款中拿出25000元，以備不時之需。其中2萬元購買貨幣基金或者余額寶，剩下的5000元放在銀行活期上。
②制定合理的理財規劃
考慮到黃小姐的風險承受能力和生活目標，理財規劃還是以穩健為主。目前可以將每個月結餘的3600元進行基金定投。目前銀行的基金定投起點為200元，門檻較低，如果提前規劃，每個月定期投入，長期堅持也是一筆較大的資金。
由於基金的種類很多，風險也不一樣。債券基金安全性較高，收益穩定，預計年化收益在6%左右；混合基金配置靈活，既可以投資債券也可以投資股票市場，具有一定的投資風險。股票型基金的大部分資產都是投向股票市場，風險和波動性相對較大，但是潛在收益也最高。
貨幣基金安全性最高，收益穩定，年化收益一般不超過5%。所以，建議黃小姐可以根據需要分配基金定投的額度，1000元定投貨幣基金、1000元定投債券型基金、1000元混合基金、600元定投股票型基金。2年的基金定投的本金預計有86400元。
至於她的175000元定期存款，這塊可以好好籌劃下。其中25000元可以存個2年的定期，雖然銀行利率不太高，但勝在安全。剩下的資金可以選擇穩健的理財產品比如銀行理財產品、國債、互聯網理財等，這些產品的收益比較穩健，風險相對可控。
銀行理財產品一般起步為5萬，預期收益率在4%～5%，可以拿出10萬進行購買。國債和互聯網理財產品的起買門檻較低。其中國債可以購買2萬，而互聯網理財可以購買3萬。通過這些理財方式，黃小姐不僅可以獲得穩健的收益，還能增加自身的投資經驗。按照她的實際情況，只要她堅持儲蓄和理財，相信2年再積累10萬根本不是問題。
③生活規劃
建議黃小姐可以辦理一張信用卡，消費支出盡量使用信用卡。信用卡既可以享受免息期，減少資金的佔用，而且消費支出可查，能夠積累良好的信用記錄。
另外，考慮到黃小姐歲數不小了，目前依然單身，這時候也需要積極尋找結婚對象，建議多參加一些戶外活動和相親活動。早日找到滿意的對象，以後一些生活規劃也可以和另一半共同攜手實現。妙資金融理財師認為，工作和理財很重要，但是個人的終身大事也非常重要。
④自我提升規劃
黃小姐目前還年輕，正處在事業的上升期，自己從事的是外貿業務員工作，需要較高的英語能力和外貿專業知識。她可以通過參加參加英語類培訓和行業業務培訓，繼續提升自己的專業能力，為將來的升職加薪積累資本。現在市場上有很多職業培訓機構，多選擇幾家進行對比。
⑤保障計劃
黃小姐的父母雖然參加了農村養老計劃，但不足以完全支撐他們的老年生活。建議黃小姐可以給父母買一份期繳型商業養老保險。商業養老保險是獲得養老金為主要目的長期人身保險，可以作為養老金的有效補充。
具體的繳費金額可以諮詢保險公司，妙資金融理財師在這裡就不推薦了。至於她本人，可以購買一些重大疾病險和意外險，以防發生意外以後有一份保障，減少經濟壓力。當然，保險的花費可以使用黃小姐的年終獎金。
如果黃小姐未來的收入和工作不發生大的變動，只要堅持理財師推薦的理財方式，相信2年積累10萬資產根本不會有問題，到時候湊齊購房的首付，剩餘部分通過銀行貸款的方式來實現。
另外，黃小姐目前還處在事業發展期和單身階段，如果工作上獲得更大的進步，收入還會進一步提高，各類小目標說不定可以更快地實現。
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