央行出手抑制炒房，「認房不認貸」政策讓購房更具挑戰性

政府近年加強房市調控，尤其央行推出的「認房不認貸」政策，讓購屋貸款條件更嚴格。此政策的重點在於不再僅根據借款人是否有未償還的房貸來認定首購資格，而是檢視名下有無房產。過去的「認貸不認房」政策，只要借款人名下無房貸，不論是否曾經擁有房屋或多次購屋，都可享有首購貸款優惠。然而，「認房不認貸」則是透過財產稅總歸戶查詢名下所有房產，即便沒有房貸紀錄，只要名下有房產（包含辦公室、農舍等），就視為「有房者」，申請首戶購屋貸款時便無法享受寬限期，只有繼承房產或換屋族可享有例外優惠。

這項政策特別影響到「有房無貸款」的首貸族，因為這類借款人過去可以享受首購貸款優惠，但現在將無法獲得寬限期，貸款負擔直接加重。政策目標在於抑制投資客利用寬限期進行短期炒作套利的行為，讓自住需求者更能順利進場，穩定房市價格。

「認房不認貸」政策的三大影響

1. 提高購屋成本取消寬限期對於購屋者來說直接增加每月還款壓力。以貸款1,000萬元為例，取消寬限期後的月付金額將從1.8萬元提高到3.8萬元，相當於每月多出2萬元的支出，對許多購屋者來說是一筆不小的負擔。這樣的政策也讓購屋者在財務規劃上必須更加謹慎。

2. 抑制投機炒作對於投資客而言，過去可以利用寬限期內的低月付進行短期持有，再轉售獲利；但取消寬限期後，投機行為的成本提高，短期炒房將不再具吸引力，投資者的回報也相對下降。這項政策藉由降低投機獲利的可能性，達到穩定房價的效果，讓房市更加健康。

3. 房市穩定發展「認房不認貸」政策的長期目標在於壓抑房價過快上漲，減少市場波動性。當投機炒作減少，房價趨於穩定，真正有自住需求的購屋者才有機會進場，這對於房市的健康發展大有助益。隨著政策實行，房市價格是否會達到穩定還需一段時間觀察，但政策目標已逐漸明確。

應對「認房不認貸」政策的建議

1. 精確財務規劃由於取消寬限期，購屋者在財務規劃上需更加精確。建議在購屋前，仔細評估自己是否有穩定且充足的資金來源，能夠應付無寬限期下的月供壓力，以免未來因還款壓力過大而影響生活品質。

2. 選擇合適的房貸產品各銀行針對不同的客群提供多樣的房貸方案，建議購屋者在申貸前多方比較，選擇最符合需求和財務狀況的利率和條件。不同銀行的房貸條款在利率、還款方式上可能有差異，透過適合的貸款方案可降低購屋壓力。

3. 避免高風險房產投資在政策持續收緊的情況下，投資房地產的風險增加。投資者應在評估市場趨勢與政策影響後，謹慎考量房產投資的成本與回報，以避免因政策變動導致資金周轉壓力或投資損失。

「認房不認貸」政策體現了政府打擊房市投機炒作的決心，通過取消寬限期來限制投資行為，增強自住需求者的購屋機會。這項政策讓有房族無法輕鬆進行多套房產投資，有助於壓抑房市熱潮，促進房價平穩，讓房市回歸理性。對於真正有購屋需求的民眾而言，面對政策的變化應該審慎評估自身的財務狀況，靈活運用貸款方案，確保能在政策調整下仍能順利實現購屋夢想。

延申閱讀：2024以房養老是什麼?認識以房養老條件、利率試算               

                2024以房養老貸款最新資訊-承辦銀行利率試算解析