安養信託是什麼?提升退休生活品質的多元選擇

隨著台灣逐步邁入高齡化社會，越來越多家庭開始關注如何在退休後保持穩定的生活品質。面對2025年即將到來的高齡社會，金融監管機構積極推動「信託2.0」計畫，結合「安養信託」與「留房養老」等養老方案，提供民眾更多元的資產管理選擇，讓退休生活得到妥善規劃和保障。以下將帶您了解其優缺點，並根據自身需求做出合適的選擇。

一、安養信託：穩定管理資產，安心度晚年

「安養信託」是一項由銀行推出的財務管理工具，可視為將資產存放於「安全保險箱」。委託人將資產交由銀行保管，並依照預先訂定的信託契約，定期或分次將資金轉交給受益人，通常是委託人自己或指定的家屬。這項服務不僅限於銀行，目前證券商也開始提供安養信託服務，增加了民眾的選擇。

透過安養信託，財產的使用方式能事先妥善安排。主要用於支付生活費、醫療費用、看護費等開銷，且資金運用採取「專款專用」的模式，只有受益人才能按照契約中的規定使用資金。而未被動用的資產，則可進行穩健的投資，通常選擇低風險、穩定收益的金融產品進行增值，讓資金能夠持續增長。這項方案特別適合即將退休或已經退休的銀髮族，確保晚年生活無虞。

信託2.0：超越理財，滿足生活所需

金管會於2020年推出「信託2.0」計畫，擴展信託的應用範圍，讓其不再只是富人的專屬理財工具或單純的財務管理方式。「信託2.0」的理念是將信託與生活需求結合，並透過跨業合作，滿足高齡者的全方位需求。

過去的「信託1.0」階段中，受託人只負責按照契約定期撥付資金給受益人。而「信託2.0」則強調跨領域合作，銀行可與醫療機構、社福團體、養老機構、租賃服務等合作，提供健檢、居家療護、無障礙交通工具租賃、安養住宅等服務。這樣的跨業結盟，讓信託不僅是財產管理的工具，更成為提升生活品質的助力。

安養信託的三種類型

1. 自益信託：委託人為受益人，資產專門用於委託人自己的生活費、醫療費等需求。
2. 他益信託：受益人是委託人指定的親屬或第三方，例如家屬或慈善機構。
3. 混合信託：兼具自益與他益的特性，部分資金用於委託人的自身需求，部分資金則留給受益人或家屬。

二、留房養老：活化房產，不賣房也能安享晚年

在台灣，高達八成的家庭擁有自住房產，如何在保有房產的同時，增加退休後的收入來源，成為許多退休規劃中的重點。「以房養老」是一種由銀行提供的服務，讓屋主將房子抵押給銀行，銀行按月支付生活費，屋主依然可以居住在房內。貸款到期後，借款人或其繼承人若無法清償貸款，銀行有權出售房產，銷售所得在扣除銀行支付的金額後，餘額返還給家屬。

然而，對於不希望出售房產的民眾，「留房養老」提供了另一種選擇。這種方式適合55歲以上，且手上擁有多處房產的民眾。申請者將房屋納入銀行信託，銀行則與物業管理公司合作，透過「包租代管」模式將房屋出租。所收租金扣除管理費後，按月支付給受益人。這樣一來，年長者既可持續獲得穩定的現金流，又可保有房產的所有權，並最終將房產順利傳承給子女。

留房養老的風險

儘管留房養老提供了不賣房的養老選項，仍需考慮可能的風險。例如，若房屋位於租賃需求較低的區域，可能會面臨租金不穩定或無法出租的問題，導致現金流不足，影響到長期的生活費來源。因此，申請者應謹慎評估房屋的租賃潛力和市場狀況。

三、哪些銀行有辦銀安養信託服務

目前，許多銀行和金融機構都推出了各式各樣的安養信託方案。每家銀行的信託方案可能在契約年限、資產種類及受託內容上有所不同，部分銀行接受現金、退休金、股票、債券等有價證券作為信託資產來源，甚至允許納入不動產、珠寶、古董等資產。目前

兆豐銀行、臺灣中小企業銀行特別推出留房養老安養信託，其它如國泰世華銀行微型安養信託、中國信託預簽型安養信託、玉山銀行簡易型安養信託等，有需要的民眾可以跟銀行諮詢。

不論是安養信託還是留房養老，都提供了銀髮族穩定管理財產與保障退休生活的選項。隨著台灣人口老齡化的加劇，越來越多的高齡者透過這些方案來妥善規劃晚年生活。不過，選擇合適的信託方案需要根據個人需求及財務狀況做出審慎的決定。建議在做決定之前，多方比較不同銀行的信託產品，諮詢專業意見，確保選擇符合您生活需求的長期養老方案。

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