限貸令下資金解方！除了銀行之外還有這個管道!

隨著央行打房政策的持續發酵，銀行房貸市場正面臨著嚴格的限貸環境。銀行為遵循《銀行法》第72-2條的規定而主動收緊貸款政策，這一舉措主要是為了避免其放款總額超過存款和金融債券的30%。限貸令對銀行業務運作和風險管理產生了顯著影響，主要表現在以下幾個方面：

風險管理的加強

限貸令使得銀行在風險評估方面必須更加嚴謹，這可能導致銀行投入更多資源於信貸審核和風險控制。銀行會更加注重借款人的信用歷史、還款能力及財務狀況，以降低貸款違約的風險。

利率調整

銀行在限貸環境下，為了彌補放款減少所帶來的潛在損失，可能會提高貸款利率。這不僅影響到借款人的貸款成本，也可能使得銀行的市場競爭力受到挑戰，因為較高的利率可能驅使客戶尋找其他融資渠道。

限貸令對購屋者的影響深遠且多面，主要體現在以下幾個方面：

貸款審核標準提升銀行在放款過程中對借款人的審核標準變得更加嚴格。許多購屋者可能因為信用評分不足、收入證明不明確或其他因素而無法通過審核，進而失去獲得貸款的機會。
貸款成數降低在限貸環境下，銀行會相對保守地設定貸款成數。這意味著購屋者需要自備更多的首付款，對於首次購房者或資金相對有限的消費者來說，增加了購房的經濟負擔。
利率上升為了控制風險，銀行通常會提高貸款利率。這直接影響到購屋者的每月還款額，增加了他們的還款壓力，尤其是在高利率環境下，長期負擔將更加沉重。
購房選擇減少由於貸款難度的加大，許多消費者可能被迫放棄或延後他們的購房計畫。這導致市場需求降低，影響到整體房市的活躍度，購屋者面臨選擇較少的情況。
市場冷卻限貸令的實施使得整個房市的熱度降低，購屋者在尋找合適房源時，可能會發現優質房源供應減少，進而影響到他們的購房意願和行動。

總體而言，限貸令在一定程度上保護了銀行的資金安全，但對於希望置業的消費者來說，卻無疑增加了他們的挑戰和壓力。

面對這樣的挑戰，消費者開始尋找替代方案。壽險公司作為另一個房貸渠道，提供相對靈活的貸款選擇，其資金用途與銀行相似，主要包括購屋、投資理財、生活開支及教育費等。根據富邦人壽的資料，壽險公司在承作房貸時依循保險法和金管會相關規定，放款額度及利率與銀行相近，這使得壽險公司成為在限貸令下的重要選擇之一。

房貸資金解方:保險公司房貸的優勢

隨著銀行房貸的緊縮，保險公司逐漸成為購屋者的新選擇。以下是保險公司房貸的一些主要優勢：

較低的貸款利率：如富邦人壽的「真心相貸」專案，最低利率僅為2.35%，貸款金額200萬元、貸款年期20年，總費用年百分率介於2.38%至3.59%之間。
靈活的放款條件：對於一些無法提供標準所得證明的借款人，保險公司可能提供更靈活的貸款條件，特別是對於市場攤商和現金收入者。
多樣化的貸款用途：無論是購屋、裝修還是子女教育，壽險公司都可以提供相應的貸款支持，滿足不同客戶的需求。
監管合規：壽險公司的房貸業務運作遵循保險法及央行的信用管制，提供消費者一個相對安全且穩定的借貸環境，消費者可以在相對透明的條件下進行選擇。

富邦人壽的「真心相貸」：富邦人壽在經歷近四年的停辦後，於今年下半年推出「真心相貸」專案，意味著其重新進入房貸市場的信心回升，標誌著市場流動性的一個重要改善。
- 最低利率：2.35%
- 貸款金額：200萬元
- 貸款期限：20年
- 總費用年百分率：約2.38%~3.59%
國泰人壽的「ESG優良企業專案」：
- 最低利率：2.2%（限首次申貸客戶）
- 貸款金額：200萬元
- 貸款期限：20年
- 目標客戶：ESG優良企業的正式員工，如台積電、聯發科等。
新光人壽的「金好客」房貸專案：
- 最低利率：2.28%（需綁約）
- 貸款金額：200萬元
- 貸款期限：20年
- 目標客戶：居住在六大都會區的借款人。

在限貸令的狀況之下，房貸市場正經歷著許多挑戰，讓許多購屋者面臨困難。雖然銀行的貸款條件越來越嚴格，但也不要忽視壽險公司作為另一個資金來源的潛力。這些壽險公司不僅提供靈活的貸款方案，還能為消費者帶來更多的選擇與機會。

此外，對於已擁有房產的購屋者來說，房子二胎也是一種值得考慮的選擇，透過房屋的資本增值進一步獲得資金支持。面對日益嚴峻的貸款環境，不妨考慮將目光投向壽險公司或是房子二胎貸款，找到最適合自己的資金來源，讓購房夢想變得更可實現。

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