積欠卡債，沒繼承老爸遺產，銀行就不會找上門？律師：沒做這事恐「白忙一場」

客戶來事務所諮詢繼承問題時，我滿常被問到：吳律師，我哥哥（某親屬）之前有欠銀行信用卡債，現在媽媽過世了，我們擔心財產過戶到他的名下，銀行會來強制執行！是不是我們簽一個「遺產分割協議書」，然後找代書辦理，把他的那一份登記在其他人名下，銀行就不能強制執行追債了？其實，繼承人有債務問題，是一個我在處理客戶繼承案件時，滿常遇到的情況。首先，我還是強調：有債務問題，建議循正規方式處理，不管是走「消費者債務清理條例」的程序協商，或是其他方法處理，好好面對問題，債務人（及相關親屬）也不會一直有罣礙在心上。再者，我想用兩則實務案例，來回答有上述問題的客戶，也給您參考。案例一：趙小姐積欠銀行信用卡債20幾萬元。7年前，在父親過世後，趙小姐並未向法院辦理拋棄繼承，而是直接和母親與其他兄弟姊妹們協商：「將父親留下的不動產等財產，包含自己那一份登記在母親名下，反正自己的母親也不會站自己便宜。」，並簽署「遺產分割協議書」，之後請代書（地政士）直接依照「遺產分割協議書」的內容，辦理分割繼承登記。之後的好多年，銀行都沒有任何動靜，趙小姐與家人們也想，這樣應該銀行就不會再找上門來了！沒想到，7年後，銀行查詢法院「家事事件公告查詢」網頁（註：103年6月1日前的拋棄繼承，請向被繼承人最後戶籍地的管轄法院，寫書狀聲請查詢）發現趙小姐並未拋棄對父親的遺產繼承權！再者，銀行也已經取得對趙小姐的支付命令，並且也有強制執行無效果持續更新換發的債權憑證，因此就來法院提告「撤銷遺產分割協議及登記，把父親名下的不動產恢復到全體繼承人公同共有的狀態」，這樣銀行就可以對於趙小姐對遺產的公同共有權利，再做強制執行了！至於銀行（債權人）為什麼可以這樣做呢？民法有規定：第244條（債權人撤銷權）Ｉ債務人所為之無償行為，有害及債權者，債權人得聲請法院撤銷之。ＩＩ債務人所為之有償行為，於行為時明知有損害於債權人之權利者，以受益人於受益時亦知其情事者為限，債權人得聲請法院撤銷之。ＩＩＩ債務人之行為非以財產為標的，或僅有害於以給付特定物為標的之債權者，不適用前二項之規定。ＩＶ債權人依第一項或第二項之規定聲請法院撤銷時，得並聲請命受益人或轉得人回復原狀。但轉得人於轉得時不知有撤銷原因者，不在此限。第245條（撤銷權之除斥期間）前條撤銷權，自債權人知有撤銷原因時起，一年間不行使，或自行為時起，經過十年而消滅。判決理由中，法院認為：「趙小姐本來和其他繼承人一樣有取得父親遺產的公同共有權利，然而繼承人協議把繼承的不動產給母親一人取得（形式檯面上），並辦理分割繼承登記，這等於是趙小姐把對遺產的公同共有權利，無償讓與（贈與）給母親，造成趙小姐名下又沒有財產可以還銀行的債了。因此，債權人可以依據民法第244條第1、4項規定，聲請法院撤銷，並要求母親把不動產回復到父親死亡那一刻，也就是全體繼承人公同共有遺產的狀態。」因此，對於前面，許多當事人來所詢問的問題，我相信您也能夠回答他們了，答案是：「不是喔！」我再和各位分享第2個案例，看看各位有什麼啟示？案例二：林小姐積欠銀行借款，銀行取得支付命令之後，對於林小姐的財產強制執行，未獲全數清償，但仍持續換發債權憑證，從95年至110年，以維持債權的有效狀態。林小姐的父親在107年過世，留下不動產等遺產，林小姐也未向法院聲請拋棄繼承，之後一樣透過「遺產分割協議書」，把主要的遺產不動產，分配給大姊，並辦理地政事務所的分割繼承登記。銀行之後把債權轉讓給資產管理公司（債權人），而這家資產管理公司在110年，對林小姐及繼承人們提告「撤銷遺產分割協議及登記，把父親名下的不動產回復到全體繼承人公同共有的狀態」，這樣債權人就可以對於林小姐對遺產的公同共有權利，再做強制執行了！但本案中，法院卻駁回了債權人的聲請，這是為什麼呢？法官們在判斷：債權人是否可以提起前面提到的民法撤銷訴訟時？會考量以下因素，包含：「債務人與其他繼承人間，是否有互為對價關係的給付？（有償、無償）不分配遺產，是否導致債權人有求償困難？（有損害於債權人之權利）而繼承人們在討論：遺產如何分配時？通常會考慮到：「被繼承人生前意願（但還是提醒，為確保有法律效力，遺囑是必要的）？繼承人對被繼承人之貢獻（有無扶養？）親屬間的感情深淺？被繼承人生前是否已分配各繼承人財產（贈與之歸扣）？特定繼承人，是否願意承擔未來祭祀責任？繼承人（子女）未來撫養被繼承人配偶（活著的父母）的義務輕重比例（出多少錢）...等諸多因素」本案判決理由中提到：「父親生前罹癌，他的生活及醫療費用與喪葬費用，主要都是由大姊負擔;而林小姐在父親生前，因個人經濟能力因素，鮮少奉養父親。再者，父親生前已透過律師留下『代筆遺囑』，把房屋指定留給長女。其他繼承人在父親身故後，都同意尊重父親遺願，房屋由大姊單獨繼承，同時也作為父親生前希望的（也有說明在『遺囑』）房屋是償還大姊這些年幫他給付相關費用的對價。因此，法官認為，本案不是債務人林小姐和其他繼承人共謀脫產，林小姐和兄弟姐妹們的協議，並不符合民法第244條的無償行為的規定，而駁回資產管理公司的撤銷訴訟。」註：其實一份有效的遺囑，在完稅之後，就可以產生不動產給指定特定人的效果，並不需要繼承人們協議。透過以上的兩個案例，也簡單的讓各位認識一下，相關的法律規定。當子女們有債務問題存在時，有些父母親在和我討論遺產該如何傳承時？會同時討論到，如何才能照顧到有債務問題的孩子。而繼承人們（兄弟姐妹們）當面臨手足有債務問題，又想幫他一把時，要如何才能合法達成目的？建議還是透過法律專家協助了。當然，筆者不鼓勵通謀虛偽的脫產，不面對處理債務問題。但如何處理，才能符合情理法？畢竟個案情況不同，法律的解釋適用仍然有不同的，請不要自己猜，自己當法官和律師，還是洽詢律師做專業的建議吧！不然像案例一的趙小姐一家人，花了相關繼承與地政代書辦理的費用，7年後還是回到原點，白忙了一場，就得不償失了！參考法院法律座談會研討結果：按債務人所為之無償行為，有害及債權者，債權人得聲請法院撤銷之；債權人依前項規定聲請法院撤銷時，得並聲請命受益人或轉得人回復原狀。但轉得人於轉得時不知有撤銷原因者，不在此限，民法第244條第1、4項分別定有明文。又繼承權固為具有人格法益之一身專屬權利，惟於繼承人未拋棄繼承，而本於繼承與其他繼承人對於遺產全部為公同共有時，該公同共有權已失其人格法益性質，而為財產上之權利。從而，繼承人間之遺產分割協議，係公同共有人間就公同共有物所為之處分行為，倘全部遺產協議分割歸由其他繼承人取得，對未分割取得遺產之該繼承人而言，形式上係無償行為，若害及債權人之債權實現，債權人應得提起民法第244條第1項之撤銷訴訟，至債權人之請求有無理由，應於具體個案中調查審認是否符合該規定之要件（臺灣高等法院暨所屬法院105年度法律座談會民事類提案第6、7號研討結果）。

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