別被當肥羊宰了!信貸申請前應該了解的6個注意事項
廣告上看到的信貸優惠方案,利率那麼誘人;電話接到銀行專員說,因為是優質客戶,所以特別給我優惠方案,這些方案真的這麼「優惠」?還是其實是專員為了業績,特地放大突出優惠的部分,卻隱藏可能的陷阱,往往核貸的結果和當初預想的不一樣,所以本篇整理了6個注意事項,申請信貸前先向專員問清楚,才不會吃了悶虧卻申訴無門。
注意事項1:是否符合申請資格
銀行信用貸款的申請網頁上,資格條件往往都很籠統、基礎,像是年滿20歲、年收25萬等等,其實各家銀行內部都會有自己的政策,每家銀行政策不同,導致接受申貸的條件會有不小差異,但部分專員不會主動幫申請信貸的人診斷,是否能夠申貸成功,常常送出申請書審核,但卻沒通過,白白讓聯徵紀錄上,近期「新業務申請」為理由的查詢紀錄又多了一次,影響之後向其他家銀行申請信貸。
最常見的信貸申請條件包含:
- 職業類別:銀行可能政策性地不接受部分產業或負責人
- 工作年資
- 信用卡持卡年資
- 負債比的基本門檻
- 近期「新業務申請」的查詢紀錄
以上這些都可以先問問看,多問問不但能確認負責服務你的專員是否專業,也能避免浪費時間、申請一定不會通過的信用貸款。
注意事項2:初步評估核貸後的利率額度
我們可以跟專員分享我們想要申貸的金額、大致的工作狀況、信用狀況和目前有沒有其他負債等等,請專員依據他過去送件的經驗,初步判斷一下額度、利率、核准的機率大致上會是多少。請專員非常精準100%的預測是強人所難的事情,但如果專員只能說出廣告上、官網上就能得知的資訊,堅持要送出信貸申請書,送審之後才會知道利率、額度,那麼送審的結果,令人不滿意的機率就偏高。
注意事項3:申請流程和預計時間
銀行信貸申請流程通常從諮詢開始,還會歷經申請送件、審核、申覆、對保、撥款等程序,每家銀行作業程序不同,建議先請銀行專員提供每一階段可能需要的時間做參考,評估申請後要多久才能拿到錢。
注意事項4:信貸財力證明及申請文件
一般來說,最常見的銀行信貸財力證明是:薪資轉帳紀錄或是年度扣繳憑單,請專員說明他們銀行是以哪個為主,如沒有銀行想要的財力證明,還能提出什麼作為證明。另外如果你有其他的財力證明,例如房租、股利、不動產證明……等等,不妨在這個階段問問看,雖然第二財力證明,比較少銀行願意承認,但多問問也是有機會,也可以是補充的條件之一。除了財力證明,其他申請所需的文件也可以一起詢問,像是身分證件、申請書或其他文件,建議問清楚再提出申請。
注意事項5:更適合的優惠方案
除了銀行主打的專案以外,有時候銀行會季節性地推出特別的方案,例如專門整合舊有貸款的負債整合專案,或是特殊職業可以適用的貸款,例如軍公教專案,或是外送員專案。雖然特殊性的貸款常常限制較多,但先取得優惠貸款,等綁約期過後,再近一步申請增貸或是負債整合,也是一種很不錯的方式。
注意事項6:其他方案細節
其他方案細節包含開辦費、預期還款期限、是否限制提前清償(是否綁約)、限制清償期間……等,很多眉眉角角應該先有個概念,才不會被人賣了、還幫人家數錢,簽了不評等條約,承擔不合理的利率和費用。