40歲上班族，月薪5萬！該怎麼做才能存到千萬退休金？

40歲上班族，月薪5萬！該怎麼做才能存到千萬退休金？

40歲的你，想要60歲甚至更早退休，但是勞保、勞退的請領年齡卻愈來愈往後，究竟該如何準備退休金讓自己安然度過這段過渡期呢？

為什麼你會需要這篇文章？

高齡化社會的來臨，生育率下降、壽命延長，人口老化問題愈來愈嚴重，使得很多國家、政府開始將法定請領退休金的年齡往後延，在臺灣，原本法定年齡60歲可以請領勞保，但之後將慢慢增加到65歲才能請領。而身為高齡化世界第一的日本，甚至計畫將退休年齡調增到70歲，可見得未來的法定退休年齡只會愈來愈拉長。

隨著法定退休年齡愈來愈長，也意味著如果想在60歲甚至更早退休的你，就得等到65、70歲，才能領到法定退休金，這中間可能會有5年、10年，甚至更久的空窗期，沒有退休金可以請領，因此想要提早退休，且度過這段空窗期，就必須好好的規劃，才能順利退休，早點達到財務自由。

然而，我們都知道，投資不是賭博，不可能在一夕之間暴富，投資最好的兩個原則就是，「善用複利」和「平衡投資風險」。大部分的人也知道，愈早存錢愈好，但是現實生活中，我們往往會將退休目標擺在最後，等到4、50歲，大部分的財務目標，像是置產、子女教育金等都完成之後，才想到並開始準備退休金。

這時40歲的你，想在60歲退休，已經不像2、30歲的社會新鮮人那麼擁有時間優勢，可以靠少少的金額去慢慢累積的複利效果；而且，也沒辦法跟他們一樣，能夠承受較大的風險去投資報酬率高的商品。

因此，你若想要好好準備退休金，甚至提早退休，那就要透過選擇比較保守的投資組合、安穩投資，同時也必須提高所能投資的金額。

40歲的你應該怎麼投資呢？來看看以下的方式：

假設你擁有200萬的資金（初期投入資金），月薪5萬，年收入60萬，每個月存入7,500元（儲蓄比例15%），選擇的是保守的投資組合（40%的股票指數型基金與60%的債券指數型基金）年化報酬率6.5%，投資時間為20年。就可以在60歲，達到1000萬退休金的目標。

（圖：退休基金「儲蓄15%，投資報酬率6.5%」的增長圖）

雖然40歲才開始準備並沒辦法像25歲的年輕小夥子，選擇較高風險、報酬率10%的投資組合，透過更長時間的複利，每月只要存進薪資6、7%的金額，就可以達到一樣的目標，但是因為你擁有一筆存款，又提高儲蓄比例至15%，所以還能享受到提早達到財務自由的退休人生。

但如果你又再等到45歲，只是晚5年的投資，從上圖你可以看到，跟40歲一樣的條件，你的退休金卻少了近250萬，此時的你，除非能夠每月存入15,000元（儲蓄比例30%），你才能夠達到1,000萬退休金的目標。這也告訴我們愈早投資，就能愈輕鬆的達到目標，所以，別再等囉，請立即開始準備你的退休金！

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