每月要存多少退休金？怪老子教你「不動本金投資法」，用利息養你到老！
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想要靠自己的力量準備退休金，首先就要估算退休金的金額。最常聽到的算法是「1年生活費×退休後生存年數＝所需準備的退休金額」。也就是以目前物價估算1年需要50萬元生活費，預估65歲退休後再活25年，因此共需要1,250萬元退休金。不過，這樣的估算方式可靠嗎？且若是65歲前就被迫提前退休，再加上通膨使物價提高，現在的50萬元，在30多年後可能只剩下一半的購買力，那退休後恐怕會面臨錢不夠花的窘境。
其實，準備退休金最好的方法，就是利用一個投資組合，累積成一筆「花不完的退休金」；只要這筆退休金每年所產生的報酬，比每年所需要的生活費還要多，這樣退休金不但不會花完，而且還會愈來愈多。
步驟1》以退休時物價，估算每年生活費需求金額那麼要怎麼估算退休金需求金額？因為現在距離退休還有一段時間，物價會隨著通貨膨脹而提高，因此我們除了要以目前物價決定每年生活費，還要估計退休那年的物價水準，才能正確預估退休時真正需要的每年費用是多少。計算方法為：
通膨調整後每年費用＝退休後每年需求費用現值×（1＋通貨膨脹率）年數
例如今年30歲的Lisa，目前已準備20萬元作為未來退休金的一部分。她的目標是在55歲提早退休，以現在的物價估算，希望退休後每年能有50萬元生活費。
由於距離預估退休年齡還有25年，假設通貨膨脹率平均每年2%，以25年後的物價估算，Lisa退休後每年的費用需求金額應為82萬303元（Excel公式：「=500000*(1+2%)^25」）。
步驟2》計算「花不完的退休金」具體數字接下來再以退休後每年需求金額，以及退休後的投資組合年報酬率，算出「花不完的退休金」需要多少錢（詳見表1），計算公式為：
花不完的退休金＝通膨調整後每年費用／（退休後年報酬率－通貨膨脹率）
Lisa在55歲退休時，估算未來每年生活費需求金額為82萬302元，以退休後的年投資報酬率8%估算，「花不完的退休金」金額即為1,367萬1,700元（Excel公式：「=820302/（8%-2%）」）。
只要有這筆投資本金，並於退休後投入於年報酬率8%的投資組合，那麼每年產生的報酬，就足以供應Lisa每年需要的生活費（與目前50萬元等值），也不會有花完的一天。
步驟3》估算每月需投入的退休準備金雖然算出來的退休金需求金額看起來相當龐大，但是我們可以提早準備，分攤準備的時間愈長，每月要投入的錢就愈少。
計算的方式也很簡單，只需要以下幾個數字，再輸入Excel就能計算出來（詳見實戰操作）。以Lisa的需求為例：
◎退休金需求：1,367萬1,700元◎準備年數：25年◎目前已有退休準備金：20萬元◎退休前投資報酬率：10%
利用Excel的「PMT」函數，即可快速算出Lisa在退休前，每月需投入金額為9,748元，投資組合年報酬率需有10%，才能夠於25年後累積到1,367萬1,700元。
Excel公式》退休前每月需投入金額＝PMT（投資報酬率,準備年數,-已有退休準備金,退休金需求）／12＝PMT(10%,25,-200000,13671700)/12＝-9,748（負值代表現金流出）
步驟4》設定退休前後的投資報酬率目標退休前，如果投資報酬率愈高，那麼每月需要投入的金額也愈少。但也不能因為這樣，就讓資金處在過大風險當中，我認為退休前的投資報酬率，大約控制在9%～10%即可。
在以股債配置構成的投資組合當中，股票型基金比重可以高一些。例如股票型基金佔60%，債券型基金佔40%，假設前者年投資報酬率12%，後者為6.5%，那麼這組投資組合的加權平均報酬率即為9.8%。
到了退休後，因為不再有工作收入，需要更穩健的報酬，因此波動度必須再降低；例如股票型基金降至20%，債券型基金提高至80%，此時加權平均報酬率降至7.6%，整體投資組合的穩定度也能提高。若想提高股票型基金的比重，我認為也不宜超過30%，讓整體的加權平均報酬率維持在8%上下即可。
最後再複習一次投資標的。不論是股票型或者債券型基金，所投資區域應該愈大愈好，最好能涵蓋到全球，例如全球股票型基金；透過投資區域的分散，降低單一國家或區域的經濟風險。
債券型基金部分，在退休後的投資組合佔比很高，更要謹慎選擇。不管是主動式或被動式投資，「投資等級債基金」都是最令人安心的標的。至於深受台灣投資人青睞的「高收益債券型基金」，儘管配息高，但所持有的都是信用品質不佳的垃圾債，就本質而言，並不適合要求穩定的退休族。若真的非投資不可，佔比也要盡量降低才行。
有些事情，不要因為害怕自己做不到，所以總是選擇逃避。準備退休金這件事也一樣，如果因為平時月收入只有幾萬元，就認為自己一輩子都不可能擁有上千萬元資產，乾脆不去面對；到了接近退休時才想要開始準備，恐怕會加倍的辛苦，成果也會不盡理想。
讀者看完整本書後，應該都能了解，只要透過適當的規畫，退休前年報酬率達到9%～10%不是難事；而把準備時間拉長，經過20～30年要有一筆理想的退休金，也不會是天方夜譚。
我在書中所分享的方法與投資標的，都是根據我個人的實際投資經驗；如果讀者們有接觸到其他的投資方法，應該也能感受到，我的投資方法其實相當保守，因為我無法忍受辛苦賺來的錢，曝露在虧損的風險當中。如果連我這麼保守的投資方法都能讓我順利財務自由，那麼你也一定能夠做到。不過，我只能幫助大家做好正確的規畫，但是否能夠成功，就要依靠你的決心與執行力。
實戰操作》計算擁有「花不完的退休金」的每月應投資金額可從「怪老子理財」網站左側選項的「下載書籍之EXCEL檔案」，點選「怪老子的簡單理財課」，下載「想擁有『花不完的退休金』每月應投資多少錢」試算表，自行將條件填寫於左半部的黃色儲存格。以本章所提到的Lisa為範例，填寫方式如下：
Step 1：填入退休前後年報酬率、預計退休年齡等項目本張表格預設通貨膨脹率為2%（亦可自行修改），陸續填入①「退休後年報酬率」（B2）、②「退休前年報酬率」（B3），以及用目前物價估算③「退休後每年需求費用現值」（B4）、④「目前年齡」（B5）、⑤「預計退休年齡」（B2）、⑥「目前已有退休準備金」（B6，若沒有則維持空白即可）等數據。
Step 2：自動算出「退休金需求」、「目前每月應投資金額」填寫完成後，①「通膨修正後每年費用」（B8）、②「退休金需求」（B9）、③「目前每月應投資金額」（B10）皆會自動顯示出計算結果。
延伸學習》估算退休前後年投資報酬率若不清楚怎麼估算退休前後的年投資報酬率，可參考「想擁有『花不完的退休金』每月應投資多少錢」試算表的第2張工作表「退休前後年報酬率參考」。這張表格是假設股票型基金年報酬率12%、債券型基金年報酬率6.5%的狀況下，在配置不同比重時，整體投資組合能夠產生的加權平均報酬率。
例如，打算在退休前配置股票型基金與債券型基金各一半，則於①「退休前配置」的「股票基金」欄位（B2）填入「50%」，旁邊欄位就會自動計算出債券型基金應佔比重也是50%，而加權平均報酬率則為9.25%。退休後若打算將股債比例改為2：8，則在①「退休後配置」的「股票基金」欄位（B3）填入「20%」，即可自動算出債券型基金比重為80%，加權平均報酬率為7.6%。（本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存，一樣變有錢》第5篇）
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