5個定存小技巧　每年多領8,000～9,000元

這篇文章，市場先生幫你整理5個銀行定存之前必備的技巧，在定存之前一定要先了解，可以讓你投資效率進一步提高：

技巧1》將「活存改為定存」，每年多領8,000～9,000元活存的利率和定存差太多、超多，活存根本幾乎沒利息，因此應該盡可能將活存的金額盡量控制在一定的金額以下，以2018年5月台灣銀行利率為例，定期儲蓄存利率是1.090%，薪資活期儲蓄存利率是0.20%（非薪資則是更低0.08%），換句話說假設存100萬，定存1年後拿到1萬900元利息，活存拿到2,000元利息，差了8,000～9,00元、差距5倍。

市場先生建議當你存款高於50萬，且短期沒有要用做其他用途時，可以開始考慮將大部分的儲蓄轉從活存轉向定存。延伸閱讀：最新銀行定存利率前10名（美金／台幣）。

技巧2》存1年以上「定期儲蓄存款」優於「定期存款」這兩種定存方式名稱很像，很多人其實不知道這中間的差別，兩者都是定存，差別是：

「定期儲蓄存款」：利率較高，但沒有1年以下的方案，只有1~3年方案。

「定期存款」：利率較低一點，但有1年以下的方案，要存1個月也行、存3年也行。

以201805台灣銀行台幣定存利率為例，1年期「定期儲蓄存款」利率是1.09%，1年期「定期存款」利率是1.065%，原則上選擇「定期儲蓄存款」利率會比較高，不要搞錯囉。

技巧3》如果單筆金額大，「拆單」分批定存拆單的意思是將一筆大的定存，變成較小的金額分批定存，可以同時享受到定存的高利率以及活存的機動性，而且未來臨時需要解約時，可以分批解約避免利息受損。

若資金沒有急用可以分多批定存，每次間隔1～3個月，這樣隔1年後每1～3月都能領回一筆錢，比較不會發生需要解約的情況，解約的計算方式是，利率要根據解約當下的時間長度計算，此外總利息還要再打8折。舉例，例如本來1年期的定存利率假設是1.1%，但9個月時解約，這時一來利率要以9個月的定存去算，可能變成0.9%，二來最後的總利息還要再被打8折，這樣解約一來一往下來，利息可能損失30%～50%以上。

技巧4》考慮升息的可能，選擇「機動利率」優於固定利率利率可以選擇「機動利率」或「固定利率」，機動利率是代表利率會隨央行升息和降息調整，固定利率則是以當下的利率為準，未來期間不變。選擇機動利率主因是考量到目前利率很低，且未來是升息趨勢。反之如果未來有降息的疑慮（通常是景氣過熱階段），到時候就可以選擇固定利率比較好。

技巧5》運用銀行「優惠利率活動」期間進行定存銀行間競爭激烈，有些銀行會推出外匯定存利率優惠方案來搶市場，而外幣定存利率，通常遠高於本土銀行利率。經驗上台幣目前大概都落在1%左右，而美金定存可以達到2%～3%。

高利率方案通常要符合一些條件才能得到，比方說要是銀行的財富管理的VIP客戶（通常是需要有70萬～300萬存款在帳戶內)，且一次存入的金額有限制，例如1萬美金以上，且通常必須是新資金並非原帳戶中的資金。

如果符合條件，就能享受到比較好的利率以及額外的一些優惠。外匯定存優惠雖然利率很高，但還是要注意中間一些細節：1.優惠利率期間有多長？有的優惠利率會給到1年，但有的只有2～3個月，最短的甚至14天之後就恢復成一般利率。申辦之前要比較清楚，市場先生建議是低於半年的方案都不用考慮，只考慮半年以上的就好。

2.非優惠的利率有多少？若利率太低，當優惠利率期間結束後就盡快將資金移轉到其他利率高的銀行。3.匯款成本是否很高？外匯存款常常需要把錢從一間銀行匯到另一間，銀行間外匯匯款手續費是萬分之5，來回就是千分之一（通常單筆有上限），再加上一筆郵電費(通常200～600不等)。通常開出的優惠存6～12個月都還是劃算，但如果是未滿6個月的定存中間的成本就要算清楚。4.注意匯率風險？如果是你自己出國或常用的貨幣風險就不大，因為你不需要換回來。市場先生自己是以台幣和美元優先就好，頂多人民幣，其他類型的除非很熟悉不然先不用考慮（銀行VIP客戶則是通常換匯成本會有減免）。額外分享幾篇幫你省錢好文章：1.多省1.22%》最新信用卡現金回饋推薦2.出國省錢》如何用信用卡累積裡程換機票

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