寧靠信託也不靠兒...香港夫妻存500萬港幣退休金　入住桃園養生村

處在高齡社會中的我們，即使年老後有錢，也可能因失智被騙、分產後被子女棄養，或是空有房產卻現金流不夠...無法過上安穩的老年生活，遇上「銀色金融炸彈」，想避免這樣的狀況，那你一定要懂「金融老年學」！此專題為《今周刊》與網路公益媒體《報導者》共同合作。

二月下旬，春意乍暖，位於桃園龜山的長庚養生文化村園區的櫻花盛開，一對老夫妻漫步在櫻花樹下，享受悠閒的上午時光。任誰都沒想到，在這舒適的人生晚春時刻，其實是經過一番理性與感性的折衝思量、得之不易的結果。

香港夫妻檔豁達人生　寧靠信託也不靠兒

79歲的葉超明，以及63歲的妻子馮雪芳是一對香港夫妻。在一家大型貿易公司擔任主管的葉超明，65歲退休後，還一直擔任顧問，直到三年前，他心律不整的問題愈發嚴重，決定卸下所有的工作擔子退休。

葉超明雖是高階主管退休，但因為栽培三個兒子赴澳洲留學，開銷極為龐大，他坦承，退休金其實僅約500多萬港幣，不算寬裕。

原本他與妻子打算在香港租「長壽村」（類似台灣的養生村），但看上眼的，一個月租金7萬元新台幣起跳，而且房間坪數僅十坪出頭，香港物價又貴，他計算後，在香港過上他起碼滿意的退休生活，包含生活費，他的退休金頂多撐十三至十四年，大概撐到他90歲時就花光了。他擔心：「如果活超過90歲，就得給孩子們造成負擔！」

從事國際貿易多年的葉超明，連退休都很有「國際視野」。年輕時，來台灣當過僑生，中興大學法律系畢業的他，對台灣不陌生。三年前，他與妻子積極拜訪全台各處的養生村，最後決定落腳桃園的長庚養生文化村，入住23.65坪最大間房型，每月租金3萬6500元。

他精算過，加上飲食、娛樂、醫療等生活費，在台灣養老，至少讓他撐到100歲，妻子則於88歲前，都不必向孩子們伸手要錢。

目前，葉超明做了一筆總計600萬元的自益信託（受益人為自己），支付養生村及未來可能的照護機構費用。由於孩子們都在澳洲，為了預防將來自己有一天也無法有效管理信託，他們委請公益組織—無子西瓜基金會擔任他們的信託監察人，其餘的錢就放在低風險的保本投資。

馮雪芳說：「孩子們正在成家立業的打拚階段，我們兩老迄今從未開口向他們要生活費。」「當你人好好的時候，是看不出孩子孝不孝順的，只有在沒錢無依的時候，才看得出來，但那時候你也可能失智或插管，沒有感覺了。所以，不如好好用自己上半輩子賺的錢孝順自己，雖然沒能給孩子留什麼錢，但起碼也盡量不要給他們造成負擔，讓他們好好過自己的人生！」

無子西瓜基金會由監察院前院長王建煊與他的妻子蘇法昭創辦。為了成立這個公益組織，王建煊夫婦甚至賣房籌措經費。目前，已有70位長者委託無子西瓜擔任他們信託的監察人。

無子西瓜基金會執行長王夢迪表示：「委託我們的長者大多擔心有一天住進照護中心，生活無法自理，甚至連繳水電費、看護費……都有困難時，有一個可以信賴的託付。」「信託監察人無法碰信託裡面的錢，但我們可以審核照護中心帳單或看護等費用，有沒有浮報、虛報，守護他們信託裡的錢。」

妥善處理老後資產　幫自己也幫到社會

學習像葉超明與馮雪芳一樣，在意識清楚時，透過信託做好規畫，「活著好好時，盡情花自己的錢，享受生命。」或像75歲的朱曼齡女士，為將來無法自我照顧時，家人又一時銜接不上，預存一筆緊急預備金，是解決「銀色財務危機」的最佳處方。

多數人打拚了大半輩子，好不容易累積一些財富，如果不能好好守護它、善用它，這筆得之不易的財富，可能會變成一顆搗碎親子關係、阻礙國民經濟與金融發展的不定時銀色炸彈；但若智慧地預先安排，它也可能是最棒的人生禮物，幫助自己、幫助社會，這一切就看我們的一念之間，也是你一定要懂的「金融老年學」！

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