養兒防老？700多萬財產全給兒子　80歲父卻遭棄養

台灣失智民事訴訟，10年增16倍，高齡被詐騙，5年翻一倍，老人扶養糾紛超越離婚，成家事法庭訟案第一名。你一定要知道的銀色財務危機。別以為年輕時打拚事業，穩當地做好退休準備，年老備有一筆退休金就能高枕無憂！即使有錢，也可能因失智被騙、分產後被子女棄養，或是空有房產卻現金流不夠……，明明「不窮」，卻無法過安穩的老後人生。這是高齡社會，也是將來你我都可能遇到的「銀色金融炸彈」！此專題為《今周刊》與網路公益媒體《報導者》共同合作。

先來看看走在台灣前一步、高齡社會日本的狀況。日本是全球第一個重視「銀色財務危機」的國家，其中又以失智症者捲入的資產凍結與詐騙糾紛最嚴重。

依日本保險公司第一生命的估算，估計到2030年，日本失智症病友掌握的資產將達到215兆日圓（約58.6兆元新台幣）；瑞穗綜合研究所也推估，至2035年，日本有價證券有15％持有在失智症老人手中。

這些資金若陷入「凍結狀態」（因失智自己無法處理，而親屬難以動用的狀況），將拖累經濟成長，恐成日本經濟的沉重負擔。而除了凍結問題外，失智者被詐騙的糾紛也不少。

失智人口帶來的財務危機，是日本開始重視老人金融問題的開端。

其實，不只失智者會被騙，根據日本慶應大學經濟研究所公布的研究報告顯示，中年人對金融商品的理解力會到達巔峰，一過60歲之後就會逐漸下降。有時候，長者看似正常，但判斷力已經下降，而在旁人慫恿下，做了不明智的「投資理財」決定，這也是「被騙」的一種常見情況。

這兩年，日本慶應大學就致力推廣「金融老年學」，強調「老年學」不僅是要重視養生健康、生活積極有樂趣，同時還要注意「錢財安全健康」。這一切不僅要靠政府建立妥善的制度，民眾教育也要加強，甚至號召銀行要自制，不要強銷商品給判斷力日漸下降的長者。

台灣雖然沒有如日本一樣，有年長者的金融資產統計，或失智人口持有資產規模的預估，但從其他數字，我們也能窺見，已步入「高齡社會」的台灣，也出現類似的社會問題。

根據警政署統計，60歲以上老人受騙的人數，五年翻了一倍，以去年受害人數為例，60歲以上老人佔了一成四。若統計失智長者相關的民事糾紛，則十一年來增加了十六倍。

他80歲爭扶養費　告贏三兒女，親子關係卻破裂

80歲，家住桃園市的黃老先生，做夢也沒想到，有一天「銀色炸彈」也會落在自己的頭上。

六年多前，黃老先生的太太過世，留下一戶價值500多萬元的房子及700多萬元的現金。對一位80歲的老人家而言，這筆財產應已足夠安享餘年。

繼承太太的財產後，以為可以「養兒防老」的黃老先生，把700多萬元現金全部給了兒子；得到財產的兒子，卻沒有擔起照顧老父的責任，孤獨無依的黃老先生於是一狀告上法院，要求兒子給付扶養費。

控告兒子獲勝訴後，黃老先生也要求兩個女兒應共同負起扶養責任，但兩個女兒以沒有分到財產為由，拒絕履行扶養義務，再被父親告到法院。

黃老先生告女兒的官司，雖然在桃園地院一審獲得勝訴，法院裁定兩位女兒須每月給付1萬2千元；但親子關係已告破裂，成為黃老先生人生中難以彌補的遺憾！

黃老先生的情況拆解下來，其實與多數國人退休的狀況很類似。他雖然擁有不動產，看似資產無虞，但手上現金可能無法支應全部的退休生活。黃老先生沒有把房產變現或活化，只想把房產留給小孩繼承，把財產都交給孩子，以換取子女扶養，沒想到事與願違……。

「如果早一點知道一些簡單的銀髮金融觀念，黃老先生或許就能避免與兒女撕破臉的憾事。」國泰世華銀行信託部協理趙子仁說。

「如果黃老先生來找我諮詢，我會建議他把現金財產做『安養信託』，用來給付每月生活費或日後進到安養中心的費用。」「然後，信託監察人找兒子與其中一位女兒共同擔任，彼此可以制衡。」「至於500多萬元的房產也可以活化，做『以房養老』逆向抵押貸款。」

趙子仁口中的「安養信託」，是近三年來流行的金融服務。

簡單而言，就是將一筆資產（現金、股票、保險或不動產均可）交給銀行代為保管，先與銀行約定這筆資產的用途與動用條件，同時委請自己信得過的人當監察人（非必要，通常由親友或公益組織擔任），在日後自己失去自理能力時，擔起監督任務。

信託通常需要千分之二至千分之三不等的管理費用，但因至少有定存利息的收入，所以被信託的錢不會因繳管理費而減少。

至於「以房養老」，正式名稱是逆向抵押貸款。意即用房子向銀行抵押，算出借款總金額後，再分期（如分十年至十五年，每月付款一次）將借款給抵押人。

抵押人過世時，如果房子依當時市值計算，扣除已給付金額後仍有殘值，仍可贈與子孫。

「以黃老先生的情況，照料自己之外，每個月一定有不少結餘，然後再依黃老先生意願，每個月依比率分給兒女，免得後代子孫一次拿到一大筆錢而濫用亂花。」趙子仁以他多年的信託經驗分析。

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