大馬人喜歡買儲蓄保險，但很多人都買錯了！

導語：有許多人購買儲蓄保險的出發點是以賺錢為目的，但事實上儲蓄保險不是有效的賺錢工具。儲蓄保險適合拿來做長期規劃，如孩子的教育費或自己的退休金，如果在付了保費一段時間後（尤其是前幾年裡）想要終止保單，這時的損失是最多的。

相信大家對儲蓄保險都不會感到陌生！儲蓄保險就是每月需供保費，然後在存放特定期限後可獲得回酬。儲蓄保險值不值得購買？

記得出來工作一年多後，因為累積了一筆儲蓄，考慮到拿准證在新加坡打工，在新馬兩地都沒有公積金（不過後來有回馬來西亞工作了一年，有了一些公積金），所以跟某銀行買了一份A保險公司的投資型儲蓄保單，想說現在儲蓄，將來年紀大了可以拿回一筆錢。後來又跟朋友買了另一份B保險公司的類似保單（我承認跟朋友買保單是很不對的，但是當時年紀小不懂……）

剛出社會的時候很單純，沒有什麼投資理財的常識。後來閱讀了一些關於理財的資訊以後，發現好像很有問題。在網絡上看到有人買了這樣的保單，結果血本無歸，讓我嚇出一身冷汗。

可是保單不像一般投資，可以隨時退場，中途斷保損失是很慘重的。可是我看看未來的資產好像有很大比例是仰賴這兩份保單，如果到時兩者皆投資失利，自己又已步入中年，將會很慘，所以非常焦慮。

這種類型的保單真的有那麼不堪嗎？像我這樣的財務狀況健康嗎？

儲蓄保險到底值不值得購買？

近年來，發生了幾起類似的案例，有民眾表示自己供了10多年甚至20年的儲蓄保險，到最後才發現自己可以獲得的回酬，其實並不如之前賣保險的人員所承諾的。那麼儲蓄保險究竟值不值得買呢？

有許多人購買儲蓄保險的出發點是以賺錢為目的，但事實上儲蓄保險不是有效的賺錢工具。儲蓄保險適合拿來做長期規劃，如孩子的教育費或自己的退休金，如果在付了保費一段時間後（尤其是前幾年裡）想要終止保單，這時的損失是最多的。

由於每份保單的前置費用關系，一般的前置費用是在保單的頭6年裡，前置費用就包括了保險公司的行政開銷和佔最大比重的宣傳開銷和代理的傭金。所以購買一份保單最好以長遠為計劃，不然一旦購買一段時間後想要終止，往往吃虧的都是消費者。

再來就是產品的回報率，有些保單持有人說買的儲蓄保單回報率有8%以上，有者更說高達15%。儲蓄保單如果持有到期滿，一般的年回報率是3.5% - 6%，如果把現金利益提出，回報率自然也較低。要儲蓄保險年回報率達8%以上是不實際的，下次如聽到很高回報的儲蓄保單，可以問清楚利率是如何計算，很可能只是一些操弄字眼上的把戲罷了。

而且關鍵是，這個滿期獲利並非是肯定的，如果這20年內，該保險公司的分紅基金投資表現不能達到預期的指標，分紅就會較低。

現時的儲蓄保險滿期獲利當中，只有少部分是獲保證的。從前的儲蓄保險，獲保證的獲利數額都是較高的，而近幾年則越來愈低。

如今，部分儲蓄保險的十萬或八萬滿期獲利當中，只有兩萬是獲保證的，其余都得視該保險公司的人壽分紅基金投資表現而定，所以一個需要20年時間，而且回酬沒有固定的投資，你說風險高嗎？

儲蓄保險不可能血本無歸

筆者不曉得血本無歸是不是說1塊錢都拿不回的意思，如果是的話，那你大可放心，儲蓄保險是不會發生這種情況的，除非是被代理卷款而逃，保費沒有上繳到保險公司，那就有可能血本無歸。

就算是保險公司倒閉，也不用擔心，因為保險公司都是馬來西亞存款保險機構（PIDM）的會員，如果保險公司真的倒閉，儲蓄保險的賠償上限為50萬令吉，詳情可參閱該機構網站，你給出去的保費是受到保障的。

如果在購買儲蓄保單前了解條款與內容，只要不提前終止保單，血本無歸的情況基本上是不會發生的，就算是提前終止，也會有錢可領回（有可能少過給出去的保費）。

如果目前的保單一份還剩3年，另一份則剩5年就還清保費，筆者的建議是如果你沒急用錢的話就繼續攤還保費至還清為止。這兩份保單可以當做你部份退休金之用，A保險的那份將在你42歲時滿期，屆時你可把該筆錢再另作投資直到退休為止。

假設在還清保費後真的覺得對於回酬不滿意或有更好的投資機會，可以自己衡量終止保單後拿到的錢，在不少過本金的前提下，拿去另作投資用途。

前面筆者說到儲蓄保險不是讓人賺錢的，市面上的儲蓄保單一般的年回報率大約介於4至6%（以滿期計算，如果提前終止，回報率則更低）。

筆者接觸過的個案中，如果有購買儲蓄保單，有者會和筆者說他們的儲蓄保單回酬很高，有者可達到10%以上。保險是個抽像的產品，很多時候講解的人和聽的人得到的理解是有落差的，筆者建議讀者們最好是清楚明白了才購買，如果對回酬覺得難以置信，可咨詢專業人士以給予更全面分析。

有些時候，一些不負責任的保險代理也會以誤導的方式去銷售，玩文字游戲和計算錯誤的回報率，最終導致一些人對保險失去信心，讀者們要多加留意。

中長期可抗通膨

如果是為中長期規劃，而且需要低風險的理財產品，可考慮購買儲蓄保險來抗通膨。由於保費償還期限是固定的，在購買前需要考慮好在未來幾年裡，是否有其他重大計劃如購置房產或汽車。這些都會顯著的影響到可支配的收入，如果因為開銷增加而被迫放棄儲蓄保單，那就很可惜了。

另外，固定的保費償還期也可讓那些喜歡見錢就花的人，養成強迫儲蓄的習慣，那就不會存不到錢了。

資產分配不可傾重某項資產

回到理財基礎，資產的分配不可太過傾重於某項資產，任何資產都有其長處和短處。假設把大部份資產放在儲蓄保險，資產流動性就減弱（因為不能隨時動用），增值的機會也減少了（平均回酬介於4至6%）。資產配置就好像飲食一樣，要攝取足夠的營養，就不能偏食（只依賴某種資產類別），營養均衡，身體自然就健康，財務亦然。

參考來源