結婚生子後，財務怎麼規劃？夫妻、親子理財6問答

結婚、生小孩後每一分錢都必須多加打算，在夫妻、孩子間的理財問題百百種該何解？曾任職花旗銀行、台北富邦銀行高階主管的理財專家陳怡芬以金融圈工作30年的經驗，在用錢的概念上，提醒夫妻在家庭理財上更多思考。

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PART I－家庭理財怎麼做

Q：新婚夫妻花錢標準如果不同，該如何達成共識？

來自不同家庭，太太跟先生花錢標準不一樣，有人可能斤斤計較，有人可能豪氣萬千，有人動不動就跟娘家怎樣、或是都想幫家人，太多問題跟家庭需求。第一先尊重每個家庭的不同，找到一個最合適的管理方法。

如果今天女生嫁給男生，願意嫁雞隨雞，或是男生願意聽老婆的話，或是我在家顧小孩，你負責賺錢......都OK，只要都贊同就好，沒辦法有共識的話，最好就是獨立，所謂獨立是說你經手你的錢、我經手我的錢，我要怎麼幫助我父母，是我家的事，不要影響到我們的家庭就好，要有一個共同支出，如果是雙薪家庭，就彼此放多少進去，大家一起討論，最怕就是不討論、不講，造成一些家庭紛爭。

Q：新手爸媽家庭經濟剛起步，養育小孩開銷大，怎麼規劃財務？

有小孩子出生的家庭會擔心賺得太少、小孩花得太多，而且小孩出生後，辭職、育嬰假、保母錢等等會影響賺錢的能力。我們必須先承認，現在養孩子真的很貴。

碰到金錢支出，我建議要先檢視價值觀，回到「想要」跟「需要」的概念，像我朋友經濟情況沒有那麼好，但他卻想送小孩進私立學校，去國外讀書，父母會覺得「我要給小孩最好的」，但某些東西不一定要花很多錢，部落客分享育兒好物，看起來新穎也不一定要買。另外像有家人的支持，也可以讓養小孩成本低一點。

Q：中年夫妻該如何為自己準備退休、子女教育費用？

等孩子比較大一點，主要是面對退休的問題及教育費用，事實上教育費用也是自己想的，先搞清楚孩子真的需要很多教育基金嗎？想幫小孩存錢，就直接說想幫小孩存錢就好，不一定是用到教育上面，因為台灣讀書比起歐美國家算是便宜的，我的學生也有很多去交換，可以用很多不同的方式換到一樣的效果。先想好你的目的，再想：一定要花很多錢去達到那個目的嗎？人都需要錢無庸置疑，可是錢花到哪裡，是可以再商議的。

其實我擔心不是什麼教育基金或什麼，我擔心的是以後很多東西都會自動化，愈來愈少工作機會的世界快來臨了，與其談論父母怎麼幫孩子存教育基金，不如想要怎麼讓孩子面對未來可能無收入的情況。

PART II－理財觀念怎麼教

Q：儲蓄是很好的理財教育，但利潤不高，不過投資又很難，該怎麼讓孩子有這些概念？

「儲蓄」是很好的事情，一開始的第一筆錢，一定是存出來的，不過要「有錢」只有兩種辦法：用「人」賺錢跟用「錢」賺錢，用人賺錢就是去工作，用錢賺錢就是把用人工作賺的錢收集起來，累積一筆數字足夠你用錢去賺錢，所以存錢很重要。

財產像一瓶水，如何把原本的水位慢慢變高，就是「投資」的過程，其中有很多風險，像是突然不能工作，那瓶水的水位會一直下降，「保險」便是防止不可測的事情讓你的錢不見。而存款現在碰到的情況是，以前的投資工具不多，只能靠儲蓄，那時候錢比較寶貴，所以利率很高。

現在利率則低，日本甚至負利率，要靠銀行慢慢增加儲蓄很難，而且被通膨吃掉了。因此要考慮別種方法，包括買股票、債券、共同基金或是做期貨不動產，這些當然都帶有風險，可能有很高的利率、也可能血本無歸。這就是投資學，以上講的父母如果聽得懂，就有能力去講給孩子聽，起碼讓他知道這是怎麼一回事。

Q：孩子有金錢上的借貸、往來，甚至自己創業，父母該如何看待？

有一句話說「生意小孩不好生」，今天家族養出對金錢很有概念、懂得做生意的孩子，是很珍貴的，其實我非常正面，小孩有他的世界，也許是小小的，可還是一個經濟圈，裡面有買賣雙方、有交易，沒有什麼不好，不要用既有價值判斷，父母要觀察跟介入，你要知道他在發生什麼事，不要明知道卻又不管他。

有可能出現一些你無法控制的狀況，比如愈玩愈大、或交易的東西是違法的，所以父母一定要關心，出問題或偏差的時候，就予以矯正，不要阻撓或是一昧的打死這件事，因為變成地下的話更不好。

Q：現在支付工具多樣、變化也快，有時父母也不一定能搞懂，怎麼教孩子？

錢是從實體變成卡片，以後搞不好消失了，變成刺青或是植入身體的晶片。我想父母不要覺得難過，因為現在遇到的變化大概是有歷史以來最快速的，可是金錢的價值、跟他其實是一種「幫你換到你所想要的東西」的媒介，這件事千古不會變，我們就順著工具、順著科技去走，但是我們要讓金錢有感。

以前拿著鈔票要摸、要付，動作很多，能創造有感，但我們現在有時候一按就付款，容易無感，這需要家裡訓練、去察覺。我雖然用手機，但我是有感的人，還是會每天對帳，所以父母要訓練、提醒，能達到有感就好，不能對金錢很「青菜」。

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